南方都市报消息，想参加培训提升自己，面对高企的培训费用，却苦于囊中羞涩，适时出现的教育分期贷款，解决了燃眉之急。教育分期信贷平台为满足提前消费的教育需求而生，在当前，我国教育市场约9万亿元的总规模下，它的市场容量不容小觑。
然而，以所谓“雪中送炭”为目的出现的教育分期信贷平台，它充当的是“天使”角色吗？南都记者采访发现，当学员们接受培训体验不佳时，申请退款遇阻，或是遭遇培训机构跑路，平台的外衣已陡然“变色”，化身“魔鬼”。
案例A
课程体验不佳遭遇退贷难
每月需拿出近半工资还贷
原本希望借报班实现学习英语的愿望，如今，钟女士却苦恼于培训机构迟迟不肯退款，屡次周旋仍旧无果。她每个月要拿出近半工资，来支付百度钱包的分期贷款。
借贷无需抵押和考察，分分钟搞定
钟女士在一家电商企业上班，今年3月份，她通过电话联系韦博英语设于广州市天河区林和西的办学点，报名参加了英语培训课程。她选择了一套为期两年的课程套餐，总共可以享受144节小班课和外教沙龙课。不过，需要缴纳学费3.48万元，囊中羞涩的她一次性拿不出这笔钱。韦博英语机构一名杨姓营销人员遂向她推荐了百度钱包教育分期。
据钟女士回忆，使用百度钱包这一教育分期贷款门槛很低，不需要任何抵押和考察。杨姓营销人员帮她下载了百度钱包软件，在上面填写姓名、手机号、身份证和银行卡等信息注册，验证之后，很快完成了借贷办理。
钟女士的借款时长与她的学时一样，两年，首期缴纳了3480元首付款。此后，她每月要支付1305元按揭。对于每月薪水到手不足3000元的她而言，这笔按揭款就花掉了大半。“希望报班感受学习英语的氛围，这样有助于自己考雅思和BEC”，她怀着美好愿景。
“缴费后，就变成我要配合他们的课时表”
然而她发现，接下来的课程并不理想。“每次我计划好时间，电话预约课程时，对方就告诉我，这个时间段已约满了；可是，他们总会很突然地打来电话，问我今天有没有空上课，这个时间我一般都要上班；如果我临时有事，是不能马上取消课程的，需提前6个小时，否则就会算我旷课一次。”
钟女士说，上个月，有天晚上天降暴雨，她担心出门安全问题，打电话去取消课程，结果也是遭到对方拒绝。两个月时间里，她只上过4堂课。“本来他们说是根据我的时间排课，缴费后，就变成我要配合他们的课时表了”。
这一课程体验让她不满，于是，钟女士向韦博英语机构提出终止课程退学的要求，遭到对方拒绝。杨姓营销人员表示，办理退学的话，她需缴纳1.4万多元费用，其中包括“3个月的课时费4350元（未满3个月按三个月计算），9135元违约金和百度钱包的退贷手续费1000元”。
钟女士对此表示不满，她认为，违约金太高，她无法接受，并花了大量时间与这一机构沟通和周旋。她还发现，与她一样遭遇侵权的人不在少数。在她加入的韦博英语维权微信群里，有14人表示了相同的诉求，他们认为韦博英语收取的高额违约金不合理；而两个维权Q Q群中，人数已达590人。这些维权者中不少人选择了百度钱包的教育分期贷来支付培训费。
南都记者联系韦博英语方，接线客服表示，他们的退款完全是按照与学员约定合同额度进行的。钟小姐签订的这份《学生入学注册合同》规定，若学员学习时间超过15天但不超过总学时20%，需要扣除完成学时对应金额、剩余金额30%的违约金、教育分期费用和刷卡手续费。
有学员被培训机构收取2000多元退贷手续费，百度金融否认收取
有学员表示，虽然百度钱包面向这些机构推广分期贷款服务，但并不参与这些学员的退款协调。在课程终止、学费尚未退还时，他们仍需支付分期贷的按揭费用。南都记者留意到，百度钱包教育分期贷的退款条款中，已注明“若您需要终止与商户的服务关系，请与商户沟通，百度不参与”。“学校直接从百度那透支了我的学费；我退学了，它就得让百度取消分期贷，把钱还给百度。”钟小姐认为，在整个事件中，百度钱包不应该是局外人。
与钟女士的遭遇一样，其他学员在退费过程中，韦博英语机构也会要求他们支付一部分“退贷手续费”，声称系代百度钱包方收取。有退费成功的学员发现，这部分手续费超出了百度钱包收取的数额。一名学员展示其与百度钱包客服人员聊天记录显示，韦博英语机构收取了其11.5%的“退贷手续费”，共计2000余元，但百度钱包客服人员表示，他们并未收取其任何费用，且这一手续费并未委托培训机构收取。
昨日，南都记者致电百度金融客服，对方表示，若要退贷，需要与机构协商确认，百度不做阻拦和干预。其提醒，终止学习的需求须与机构老师确认。目前，百度对教育分期收取的退贷手续费为：剩余未还本金×万分之三×资金的使用天数+当期贷款手续费（如有，不同机构具体额度不同）。
百度金融客服表示，退贷时，有些需要收取退贷手续费，有些不用，不同机构与百度的合作条款不同。这一退贷手续费统一由百度教育分期平台收取，不需要通过机构。
钟女士表示，已与其他维权学员向广州市消委反映这一退款纠纷事项，对方表示正在调查当中。
B
培训机构跑路被立案
学员贷款仍需继续还
原本寄希望于通过自考培训提升学历，不料培训机构跑路，错过了自考时间。目前，这家培训机构已被公安部门以涉嫌合同诈骗罪进行立案侦查。而另一头，鄢先生在教育分期贷款平台的按揭仍旧无法停贷，需要继续还款。
贷款后报考点人去楼空
去年6月份，鄢先生在北京崇文尚学教育信息咨询有限公司一名张姓老师介绍下，找到该公司位于广州天河路丰兴广场的办学点。负责接待的工作人员承诺：其可以在此报考南开大学电子商务专业大专自考学位，到同年9月份，就可在学信网查到南开大学远程教育学籍，并在两年后的2019年9月拿到毕业证。
鄢先生需要缴纳学费和报考费一共9800元，因一次性缴付金额较大，这名工作人员向他推荐了百度钱包的教育分期贷款。其表示，百度钱包与该公司有合作，还出示了相关合作协议。在随后借贷过程中，鄢先生本人并未参与借贷流程操作，而是由这名工作人员使用其手机，代为下载了百度钱包app并完成借贷。整个贷款申请流程中，鄢先生本人仅手持身份证拍照。
“我当时想，这个机构是跟百度合作的，应该放心可靠”，鄢先生还专门使用百度钱包app搜索了这家机构。此后的3个月，他一直按时还款。
3个月后，他发现不对劲，该公司一直没有工作人员联系其提供学习资料，在学信网上，也查不到自己的学籍信息。他前往天河路的办学点，发现早已人去楼空。随后，鄢先生联系百度钱包客服人员，对方表示无能为力，并声明，其需要继续偿还按揭款项。
学员认为百度钱包对产品审查不严
鄢先生并非此次受害的个例。公开资料显示，崇文尚学公司主要经营教育咨询、组织文化艺术交流活动、市场调查、技术咨询等业务，在北京、天津、深圳和广州均有办学点。
学员陈先生表示，该公司冒用天津大学名义，查询发现，其根本没有办学资质。当学员缴交学费时，有学员提出需要发票，他们会要求学员按照相应税点额外缴纳款项，可见存在偷税漏税情况。
有学员拿到一份名单，统计发现受骗学员超过1500人，人均缴纳金额超过1万元，涉及总金额达1500万元。其中超150人通过“百度有钱花”进行分期贷款，多数学员贷款期为12期，分期利率9%。在学员们报案后，天津市公安局已对该公司立案侦查。
课程并未完成，但办理过教育分期贷款的学员们仍需偿还剩余贷款。“我现在不断接到百度金融的催款通知，账单页面显示已逾期。”陈先生说，部分学员手机通讯录被百度获取后，现在电话都被催债公司“打爆”。
他们认为，在整个事件中，百度钱包有不可推卸的责任。“百度借款协议上有一条明文规定：仅能用于购买服务机构提供的经百度认可的教育培训产品或服务。经核对，崇文尚学并没有教育部门批准，也就是说它没有教育培训资格，那这是不是代表百度审查不严格导致学员意外损失呢？”另一学员陈先生说。
其认为，既然公安部门已介入调查，百度钱包应暂停学员还贷并不计学员利息，等调查结果出炉后再定。在跟学员的交涉中，百度钱包客服人员一再表示，愿意协助学员解决问题，但账单一旦生成，无法更改，受骗学员仍需还贷。
律师说法
贷款平台有义务审查
培训机构资质及产品
通过教育分期信贷来支付培训费，学员遭遇诸如退款难、机构跑路等问题时，是否仍负有还贷义务？在这一纠纷中，借贷平台是否负有法律责任？他们充当的是“帮凶”还是“受害者”角色？
广东惠商律师事务所律师上官翔表示，学员与培训机构系买卖合同关系，基于买卖合同，学员与分期贷款平台签署贷款协议，分期贷款平台根据贷款协议将培训费用支付给学员选择的培训机构，学员按贷款协议的约定按期还款。“从法律角度来说，分期贷款平台是否有责任，取决于其与各方（学员、培训机构）签署的合同，合同条款有约定的，从其约定。学员可按照合同条款，通过司法诉讼保护自身的合法权益。”
同时他也表示，分期贷款平台并非仅是付款方，基于分期贷款平台与培训机构的合作关系，分期贷款平台对培训机构的准入应当负有审查义务；同时，分期贷款平台对学员也有进行充分告知信贷约定的义务。如这两方面工作有缺失，必然会埋下风险隐患。
广东百越律师事务所律师张杰对此的解释是，在教育消费贷流程中，存在两个法律关系：一是学员与教育培训机构之间的教育培训法律关系，一是学员作为借款人与贷款平台之间的借贷法律关系。不同于一般的借贷关系，在上文的两个案例中，前述两个法律关系互为前提，密不可分。因此，作为发放贷款的平台，有义务审查培训机构是否具有相应资质及相关课程真实性，否则，应当承担相应的法律责任。如在“崇文尚学”案中，百度钱包显然是有责任的。
“通常来说，学员们应当继续履行生效的贷款合同。当然，在平台负有责任的情况下，学员可以考虑申请解除贷款合同，平台如何承担责任，取决于其过错的大小。”
法律专业人士认为，培训机构跑路或被查处，分期贷款平台和学员其实都是受害者。学员参与培训课程应当正确评估自身经济能力，审慎选择培训机构，申请课程体验、明确付款退款等约定，保障自身权益。作为分期贷款平台，应当加强培训机构的准入审核，加强欺诈风险防控，尽量降低欺诈风险、减小诈骗金额。
行业观察
乱象丛生，政策收紧 有玩家退出教育分期市场
分析称，非理性借贷对行业产生的影响还需时日消化
过去两年，生长于金融消费市场的教育分期领域经历了“天堂”和“地狱”的两重待遇。
这边厢，蛋糕庞大，资本青睐，众人趋之若鹜；那边厢，B端教育机构跑路，借贷关系无法解除，教育分期平台成了众人之矢。风头正劲，却乱象丛生，教育分期平台“圆梦者”的身份何以跌落神坛？宏观政策从鼓励和支持开始收紧，进入规范期。未来，谁将分走教育分期市场的蛋糕？
市场
9万亿教育市场规模造就教育信贷可观前景
以教育为消费场景的教育消费信贷，依赖于巨大的学业和培训需求市场。易观千帆发布的《2017年中国消费信贷市场专题分析》显示，当前我国教育市场总规模约为9万亿元，由此可见，教育消费信贷市场潜力可观。
国内已有的教育消费信贷已覆盖教育过程中的各个阶段，包括婴幼儿早教、K 12教育段和职业教育。他们通过线上和线下相结合的渠道获客。线上主要与在线教育平台合作，线下则通过与教育机构合作。
教育分期就是学费分期，这和分期买一个手机的操作流程并无区别。不过，与汽车、手机等不同，教育培训的服务并非在购买的瞬间完成，它的服务时长远远超出其他消费，属于长期服务。其所对应的客户是有心学习的学子，这一人群也比其他消费客户显得有信用。投资者还认为，教育培训是人们寻求上升的途径，教育分期即是为处于上升期的客户提供增值服务，他们当中的大部分人，购买力会随着时间流逝而增强。
所以，在所有消费分期的细分市场中，教育分期信贷被认为是最有前途的品类。
发展
数十家平台分蛋糕 拼审核速度和利率
市场越大，角逐者越多。教育分期信贷的发展与互联网消费金融整体趋势保持同步，但亦有微妙之别。
艾瑞咨询《2018年中国互联网消费金融行业报告》将互联网消费金融的发展经历分为三个阶段：2013至2014年是启动期，相关政策鼓励业务发展；2015年逐步进入快速增长期，大量互联网消费金融机构、产品涌现。政策方面也多鼓励。然而，在快速增长背后，出现了过度授信、暴力催收等不合规经营方式，2017年各项资质、业务监管政策出台，行业进入整顿期。
具体到教育分期，有人将2015年视作分水岭。2015年前，银行把控着语言类培训市场，互联网创业教育分期贷款平台占据各自市场，相安无事。2015年后，国内教育分期平台突然涌现，除了原有的贷贷熊，蜡笔分期、麦芽分期、马上消费等纷纷上线，教育分期信贷平台增至数十个。
随后，互联网巨头百度强势进入。2015年底，百度金融服务事业群组（FSG ）成立，教育分期是他们的第一个发力点，由此拉开教育分期战场序幕。百度2017年初发布的2016年Q 4财报显示，彼时“百度有钱花”合作教育机构已近3000家，占领75%的教育信贷市场。包括M B A学历教育、在职语言、IT技能培训等在内，百度金融单日放款突破4500万。
百度有钱花号称30秒极速审核，3分钟可放款。这一“速度”也激发了其他贷款平台。以贷贷熊为例，最初其审核时间为1-2天，为不“落后”，其砍掉线下审核，换成线上审核，审核速度大大提高。
在产品设计上，各种低利息、免利息的产品层出不穷。最著名的即“X +Y”方案，X表示前面只还利息的期数，Y表示后期还本金加利息的期数。这个方案的诱惑力在于，在培训期间，学员只用还少量利息，等培训结束，找到工作后再还本金和利息。百度金融上线后，直接免掉学员前面几期利息。资本的竞赛越来越激烈，甚至出现了0首付、0利息、0手续费的产品。
问题
B端风控标准放松 蓝海之下暗礁密布
当竞争愈来愈剧烈，问题便随之衍生。
作为消费贷的一个分支，消费金融业务依托于场景，放贷资金并不直接打入消费者账户，而是直接划入消费场景当中。以教育分期为例，就是通过与教育培训机构合作，由他们推销消费金融产品，并获取佣金提成。
为增加获客渠道，分期平台逐渐降低对教育培训机构的风控标准，如此一来，教育分期信贷平台的竞争，几乎成了冒险游戏。据媒体报道，一名百度离职员工透露，百度采取的方式是，在全国大面积招代理商，然后代理去找教育机构，谈合作，无疑，这会减弱对合作机构的把关力度。
教育市场鱼龙混杂，许多机构只有工商注册，根本没有办理办学许可证，更有甚者，只是打着各种教育培训的名义，从事非法活动。鱼龙混杂的教育机构开始牵线分期平台，乱象丛生。
2016年至2017年，教育分期信贷纠纷达到峰值。由于学员和学校之间信息不对称，有学校为获取抽成，怂恿学员办理分期，更有甚者利用学生信息偷偷办理；一些学员贷款资质不佳，教育机构为提高入学率，会专门准备一套话术，教会学员应对；骗贷事件频发；学员办理教育分期贷款后，发现“货不对板”或机构跑路导致终止服务后，仍需继续还贷的案例层出不穷。
在“聚投诉”网站，以“教育分期”为关键词进行搜索，能搜出今年以来关于教育分期相关投诉近百条，其中多数与“百度有钱花”相关。
整顿
多部门出台政策规范网贷 行业势头走向缓和
针对互联网金融乱象，有关部门随即出手整顿。2017年6月，银监会、教育部等国家六部委发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务；同年11月，国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》要求监管部门不得新批设网络（互联网）小额贷款公司；11月发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对现金贷业务做全面的规范。
在信贷风波频发和政策收紧之下，部分机构开始退出教育分期市场。曾和百度有钱花有过背水一战的贷贷熊已完全停止了教育分期业务。
互联网教育分期贷市场势头开始走向缓和。有业内人士预测，教育分期信贷领域将面临重新洗牌，无资质的机构将难以开展互联网消费金融业务，不合规的开展方式将被剥离。行业增长速度将受到影响，集中度则将提升。
艾瑞咨询表示，受2017年各互联网消费金融机构快速扩张策略影响，部分用户存在共债较高、非理性借贷的行为，未来一段时间，行业将需要消化用户信用水平下降带来的不利影响。
业内人士预计，领跑教育分期信贷领域的百度或将整合一部分同类平台。已知的消息是，5月初，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，实现独立运营，未来有望独立上市。
来源：南方都市报